부동산 규제 대표하는 3가지 LTV,DTI,DSR
우리나라 대표적인 부동산 규제 3가지를 자세히 알아보도록 합시다.(LTV:담보인정비율, DTI:소득 대비 부채 비율, DSR:총부채원리금상환비율)
부동산 규제 3가지
LTV(담보인정비율)
대출 업계에서 대출 금액과 대출 대상 자산의 감정가 또는 매입 가격 간의 비율을 평가하는 데 사용하는 금융 지표입니다. LTV 비율은 일반적으로 대출 기관이 대출과 관련된 위험 수준을 결정하는 데 도움을 주기 위해 모기지 대출에 사용됩니다. 대출 금액을 부동산의 감정가 또는 구매 가격으로 나누어 계산하며 백분율로 표시됩니다.
LTV 계산 공식
LTV = (대출 금액/감정평가액 또는 매입 가격) * 100
예를 들어, 대출자가 25,000,000원 가치의 부동산에 대해 20,000,000원 담보 대출을 받으려는 경우 LTV는 다음과 같이 계산됩니다.
LTV = (20,000,000 / 25,000,000) * 100 = 80%.
이 경우 LTV 비율은 80%이며, 이는 대출 금액이 부동산 감정가의 80%에 해당한다는 의미입니다.
LTV 비율은 대출 자격과 대출 기관이 제공하는 조건을 결정하는 데 중요한 요소이며 LTV 비율이 높을수록 부동산 가치에 비해 대출 금액이 많으므로 대출 기관의 위험이 증가할 수 있습니다. 대출 기관은 대출 유형과 대출자의 신용도에 따라 최대 LTV 한도를 설정하는 경우가 많습니다. LTV 비율이 낮을수록 대출자가 자산에 대해 더 많은 지분을 보유하고 있으며 일반적으로 대출 기관에서 덜 위험하다고 간주합니다. LTV 비율이 낮을수록 이자율이 낮아지고 대출 승인 가능성이 높아지는 등 더 유리한 대출 조건으로 이어질 수 있습니다. LTV 비율이 높은 대출자는 대출 기관의 위험을 완화하기 위해 모기지 보험 또는 더 큰 계약금과 같은 추가 요건을 충족해야 할 수 있습니다. 모기지 보험은 대출자가 채무 불이행 시 대출 기관을 보호합니다. LTV는 대출 기관이 고려하는 한 가지 요소일 뿐이며 대출 신청을 평가할 때 신용 기록, 소득 및 고용 안정성과 같은 다른 요소도 평가할 수 있습니다. 또한 대출 기관의 위험 허용 범위와 특정 대출 프로그램에 따라 LTV 한도 및 요건이 다를 수 있습니다. LTV 비율을 이해하면 대출 옵션을 평가하고 특정 금융 계약의 경제성 및 실행 가능성을 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대출 기관 또는 모기지 전문가와 상담하면 LTV 요건과 대출 조건에 미치는 영향에 대한 보다 구체적인 정보를 얻을 수 있습니다.
DTI(소득 대비 부채 비율)
개인의 총 월 부채 상환액과 총 월 소득 간의 관계를 측정하는 데 사용되는 재무 지표로, 일반적으로 대출 기관은 대출자의 부채 관리 능력을 평가하고 신용도를 결정하기 위해 DTI 비율을 사용합니다. DTI 비율은 월 총부채 상환액을 월 총 소득으로 나눈 다음 100을 곱하고 백분율로 표시하여 계산합니다.
DTI 계산공식
DTI = (월 총 부채 상환액/월 총소득) * 100
예를 들어, 개인의 총 월 부채 상환액이 1,500,000원이고 총 월 소득이 5,000,000원인 경우, DTI 비율은 다음과 같습니다. DTI = (1,500,000 / 5,,000,000) * 100 = 30%.
이 경우 DTI 비율은 30%이므로 개인의 월 총소득의 30%가 부채 상환에 사용된다는 것을 의미합니다.
DTI 비율에 고려되는 총 월 부채 상환액에는 일반적으로 모기지, 임대료, 신용카드 대금, 자동차 대출, 학자금 대출 및 기타 정기적인 월 부채 상환액과 같은 다양한 유형의 부채가 포함됩니다. 월 총소득에는 급여, 임금, 보너스, 임대 소득 및 기타 신뢰할 수 있는 출처와 같은 공제 전 모든 소득원이 포함됩니다. DTI 비율은 대출 기관이 대출 신청, 특히 모기지를 평가할 때 고려하는 중요한 요소입니다. 대출 기관은 대출자가 추가 부채를 상환하고 적시에 대출금을 상환할 수 있는 능력을 평가하는 데 도움이 되며 일반적으로 DTI 비율이 낮을수록 소득의 더 적은 부분이 부채 상환에 할당되고 채무 불이행 위험이 낮다는 것을 의미하므로 대출 기관은 일반적으로 낮은 비율의 대출을 선호합니다. 대출 기관은 일반적으로 대출 유형과 대출 기관의 위험 허용 범위에 따라 허용 가능한 DTI 비율에 대한 자체 지침과 임계값을 가지고 있습니다. 일반적으로 사용되는 기준은 대부분의 기존 모기지에 대한 DTI 비율이 43%를 초과해서는 안 된다는 것입니다. DTI 비율이 낮을수록 대출이 승인될 가능성이 높아지며, 이자율 인하 등 더 유리한 대출 조건으로 이어질 수 있습니다. 이는 차용인이 기존 부채를 충당하고 추가 부채를 편안하게 관리하기에 충분한 소득이 있음을 증명합니다. DTI 비율은 대출 기관이 대출 신청을 평가할 때 고려하는 요소 중 하나에 불과하다는 점에 유의하시기 바랍니다. 신용 기록 고용 안정성 및 전반적인 재무 안정성과 같은 다른 요소도 대출 결정에 중요한 역할을 합니다. DTI 비율을 이해하면 재무 상황을 평가하고 부채를 관리하며 정보에 입각한 대출 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있으며 DTI 비율을 허용 가능한 범위 내에서 유지하면 재정적 안정성을 유지하고 유리한 대출 조건을 받을 가능성을 높일 수 있습니다. DTI 비율과 그 의미에 대해 구체적으로 궁금한 점이 있는 경우 개별 상황에 맞는 지침을 제공할 수 있는 금융기관 또는 금융 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
DSR(총부채원리금상환비율)
대출자의 소득 중 미상환 부채 상환에 할당된 비율을 측정하는 재무 지표입니다. 이는 부채의 원금과 이자를 모두 상환하는 데 사용되는 소득의 비율을 나타냅니다. 대출 기관과 금융 기관은 DSR을 계산하여 개인 또는 법인의 부채 관리 능력을 평가하며 DSR 비율이 낮을수록 부채 상환에 사용되는 소득이 적어 재무 상태가 양호하고 추가 부채를 감당할 수 있는 능력이 더 크다는 것을 의미합니다. 반면, DSR 비율이 높을수록 소득의 더 많은 부분을 부채 상환에 사용하므로 대출자의 향후 부채 상환 능력에 대한 우려가 높아집니다. DSR은 대출 기관이 대출 신청을 평가할 때 고려하는 중요한 요소입니다. 대출 기관이 대출자의 신용도와 대출과 관련된 위험 수준을 측정하는 데 도움이 되기 때문입니다. 그러나 구체적인 DSR 임계값은 대출 기관마다 다를 수 있으며 대출 유형 및 대출 기관의 위험 성향과 같은 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
DSR 계산공식
DSR = 총 월 상환액(원금과 이자 모두 포함) / 월 소득 * 100
이 계산은 대출자의 부채 부담과 소득 수준 내에서 부채를 관리할 수 있는 능력에 대한 스냅숏을 제공합니다. DSR은 개인 또는 법인의 재무 상황을 평가하는 한 가지 요소일 뿐이라는 점에 유의하시기 바랍니다.
대출 기관은 대출 결정을 내릴 때 신용 기록 고용 안정성 및 전반적인 재무 안정성과 같은 다른 요소를 고려할 수 있습니다. 또한 대출자는 건전한 DSR을 유지하는 것이 책임감 있는 부채 관리와 경제적으로 과도한 대출을 받을 위험이 낮다는 것을 의미하므로 경제적 안정에 도움이 된다는 점을 명심해야 합니다.